В ближайшее время Дума приступит к обсуждению законопроекта о страховании частных вкладов. Документа, без всякого преувеличения, многострадального: один из "профильных" депутатов, Павел Медведев, трижды проходил в парламент, обещая избирателям гарантировать их сбережения в банках. Но, похоже, ближайшей осенью Павлу Алексеевичу придется изобрести что-то еще, поскольку у законопроекта немало шансов быть принятым уже до конца текущей сессии.

Последствия принятия закона для банковской системы страны представляются двояко. С одной стороны, у возродившегося среднего класса появятся достаточные основания доверить "кубышечные" сбережения банкам, вошедшим в систему гарантирования. С другой, самые состоятельные банковские клиенты могут переориентироваться с российских банков на иностранные.

Закон не для всех

Вкратце механизм страхования вкладов таков. Банк России отбирает тех, кто без особого риска может быть допущен до работы с вкладчиками. Отобранные банки ежеквартально переводят небольшую часть (0,15%) остатков на счетах физических лиц в специальный фонд – своеобразный "общак", средства из которого будут использоваться для выплат разорившимся банкам, включенным в системе страхования. Выплаты осуществляет организация-гарант, в роли которой предложено выступить Агентству по реструктуризации кредитных организаций (АРКО). К АРКО придется обращаться при наступлении страхового случая, то есть после отзыва у вашего банка лицензии, введения моратория на выплаты по вкладам или иных ситуаций, при которых вкладчики теряют возможность доступа к своим счетам.

На что могут рассчитывать вкладчики после введения системы страхования депозитов? Те, кто доверил банкам сумму, не превышающую 20 тысяч рублей, получают от гаранта все и сразу (по оценкам разработчиков документа, вкладов до 20 тысяч в общей массе не менее 80%). А если размер вклада "не рядовой"? Тогда можно рассчитывать на те же 20 тысяч плюс 75% от суммы вашего вклада.

Другими словами, чем больше средств вы вложили в банк, тем меньше шансов получить обратно все сто процентов. Логика разработчиков такова: те, кто несет в банк до 20 тысяч, несут, возможно, "последние". Им и надо помогать по максимуму. Для тех же, кто с легкостью вкладывает в пять-десять раз больше, это зачастую и не деньги: в других банках у них наверняка лежат сравнимые (если не большие) суммы.

С этой логикой можно поспорить, что и происходит на практике: около месяца назад, буквально сразу после начала банкротства банка "СБС-Агро", часть его вкладчиков обратилась в апелляционную инстанцию Арбитражного суда Москвы с жалобой на решение о введении в банке конкурсного производства. Речь идет опять же о самых состоятельных клиентах "СБС". Формально их немного: всего 0,5% от общего числа вкладчиков банка. А на долю их приходится без малого 0,5 миллиарда рублей.

О том, какие варианты есть у состоятельных вкладчиков, поговорим ниже. Пока же коснемся ситуации с бесспорным market maker’ом на рынке финансовых услуг для физических лиц – Сбербанком России.

Особое мнение "Сбера"

Едва ли ни самыми жесткими противниками законопроекта о страховании стали три крупных банка с государственным участием. Это недавно получивший лицензию на работу с "частниками" Россельхозбанк, весьма активно набирающий розничную клиентуру Внешторгбанк и, наконец, Сбербанк России, бывший до недавних пор фактическим монополистом на рынке обслуживания населения. На практике в этих институтах уже действует система страхования вкладов: государство может, скажем, понизить процент по депозитам в подконтрольных кредитных организациях (чем грешит тот же "Сбер"), но формально никак не может оставить вкладчика с носом.

Сбербанк, выступающий флагманом в борьбе крупных госбанков за право страхования депозитов, долго придерживался той точки зрения, что ему закон о страховании не нужен вовсе. Потом разработчики документа предусмотрели для "Сбера" "особый статус": ему предложено отчислять страховые не в общий котел, а на специальный субсчет. И использоваться они могут исключительно для нужд вкладчиков "Сбера", если с их банком что-то, не дай бог, случится.

Не исключается также, что Сбербанку могут предложить делать взносы по льготной ставке. Этот особый порядок предполагается сохранить до тех пор, пока доля главного розничного банка страны не понизится с 70% до 40% от общей "сберегательной массы".

Но Сбербанк такая ситуация не устраивает, поэтому эксперты высказывают сомнение в том, что обсуждение законопроекта о страховании будет в Думе простым и скоротечным. Дело ведь можно повернуть и так: "Сбер" лишают 100-процентной гарантии со стороны государства, ставят на один уровень с негосударственными кредитными организациями. И это в предвыборный-то год!

Опять же вопрос о состоятельных вкладчиках: сейчас их вклады, даже самые крупные, гарантированы Сбербанком полностью. А после принятия закона?

Только для солидных клиентов

Выше мы уже говорили о том, что новый закон о страховании в наименьшей степени нацелен на защиту вкладчиков состоятельных. Словно подталкивая их на поиск иных вариантов. И варианты эти находятся.

Как нельзя кстати в этой ситуации пришлась валютная либерализация: правительственный законопроект "О валютном регулировании и валютном контроле" сейчас находится на обсуждении в Думе. Так вот: сей документ разрешает гражданам открывать счета в зарубежных банках (напомним: прежде на это требовалось письменное согласие Банка России; потом ЦБ перешел на так называемый "уведомительный порядок"; теперь же его предлагается обойти вовсе). Другими словами, те, кто не ограничивает сумму своих вкладов 20 тысячами рублей; кто не хочет в угоду авторам законопроекта о страховании разбивать свои вклады на части до указанной суммы; кто верит в Сбербанк, но не считает своим единственным банком даже его; кому уже недостаточно – с точки зрения безопасности или престижности – быть клиентом российских "дочек" крупных западных розничных банков, - все они могут теперь выходить на иностранные банки непосредственно. Не рискуя при этом испортить отношения с российскими контролирующими органами. Кстати: упрощение вывоз из страны наличной валюты – до $3 тысяч без декларации и от $3 тысяч до $10 тысяч с декларацией – в этой связи оказалось шагом весьма своевременным.

Здесь, конечно, можно порассуждать в том духе, что "там нас никто не ждет". Такое мнение небезосновательно: многие крупные европейские и североамериканские банки, пекущиеся о своей репутации, относятся к русским деньгам с подозрением. К тому же совсем недавно два десятка центральных банков и кредитных бюро Евросоюза подписали соглашение об обмене данными о своих заемщиках, что можно рассматривать как посягательство на банковскую тайну. Есть и иные факторы, препятствующие нашим согражданам широко прибегать к услугам зарубежных кредитных организаций.

И тем не менее риск того, что крупный частный вкладчик (а его пример заразителен для остальных) станет изменять российским банкам с их западными коллегами, весьма велик. Как иначе объяснить жесткую критику банковским сообществом проводимого государством курса в области финансово-валютной политики? Так, выступая на "круглом столе" по стратегии развития банковской системы в минувший вторник, банкиры в очередной раз обвинили ЦБ в том, что его действия – да и стратегия развития банковского сектора в целом – нацелены в первую очередь на иностранные банки и на либерализацию условий для них. А не на поддержку банков отечественных. Глава Сбербанка России Андрей Казьмин заявил в этой связи: "Создается такое впечатление, что в уточненной стратегии развития банковской системы главный приоритет – это иностранные банки".