Святочные гадания Банка России
"Вы к нам писали..."
О пересмотре базовых нормативов банковской деятельности в России и ЦБ, и сами участники рынка говорят не первый год. Уже к середине 2003 года стало понятно, что от разговоров финансисты начинают переходить к делу. Правда, ближе к концу года процесс начал притормаживаться: казалось, что думцы третьего созыва так и не разберутся со страхованием банковских вкладов. Но и тут состоялся неожиданный прорыв. "С нового года все у нас будет по-другому", - перешептывались банкиры. И в общем-то оказались правы.
На этой неделе Совет директоров Банка России пересмотрел инструкцию об обязательных нормативах банков, удалив оттуда массу предписаний. В частности, главный банковский регулятор не будет следить отныне за тем, в какой мере кредитуются банками их акционеры (участники) и инсайдеры; ЦБ также не волнует, каков размер обязательств коммерческих банков перед их вкладчиками, а также сколько они должны нерезидентам. Отчитываться теперь надо будет меньше, но чаще. Что должно заставить банковское сообщество встрепенуться.
Суть очередной банковской миниреволюции можно сформулировать фразой, совсем недавно произнесенной президентом России в отношении "закононепослушных" олигархов: "Кто говорит, что законы у нас были очень сложные и соблюдать их было попросту невозможно, лукавит. Можно было их соблюдать. Сложно, но можно...". Так и здесь: о чрезмерности обязательных нормативов современная банковская система повторяет с рождения, то есть последние полтора десятка лет. Теперь, с одной стороны, будет полегче, а с другой, отчитываться предстоит поинтенсивней.
Хотя, убрав вышеупомянутые препоны, ЦБ как бы заявил кредитным учреждениям: вы теперь взрослые, сами знаете, чем рискуете, привлекая излишне крупные средства от одного кредитора или излишне доверяя кому-нибудь из своих акционеров. Да и банковская клиентура, о которой пеклись авторы упраздняемых с 1 апреля 2004-го нормативов (почему-то серьезное начинание намечено на этот не вполне серьезный день), стали смышленее. Посмотрят на баланс банка и ужаснутся: так это и не банк вовсе, а какая-то касса взаимопомощи кучки акционеров-соучастников. И риски собственных вексельных обязательств у них заоблачные.
Сами банкиры, которые через свой главный "профсоюз" – Ассоциацию российских банков – неоднократно предлагали нормы эти если не отменить, то хотя бы смягчить (письма писали, встречались с руководством Банка России и депутатами), судя по всему, должны быть довольны. На достигнутом, правда, в АРБ останавливаться не намерены: там считают, что есть еще, что сокращать в нормативной базе.
ЦБ, в свою очередь, надеется, что благодаря нововведениям банков станет меньше. Но, потеряв в количестве, система выиграет в качестве.
Гарантируй или проиграешь
Подсократить число кредитных организаций призван и закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В Банке России верят, что вступление закона в силу повысит доверие населения к банковским вкладам и на рынке начнется реальный бум (и, как следствие, ускорение экономического роста - ведь банки будут вкладывать привлеченные средства в народное хозяйство). Кроме того, в банковской системе останутся лишь наиболее жизнестойкие: к участию в системе страхования иных не допустят по жестким критериям отбора, а те, кто не попадет, окажутся за бортом активной банковской жизни и со временем рынок покинут.
Существенный момент: первый зампред ЦБ Андрей Козлов полагает, что речь вовсе не идет об автоматическом упразднении мелких и средних региональных банков (напомним, что последняя "банковская революция", задумывавшаяся РСПП еще летом 2000-го, предполагала именно упразднение "малышей"): места хватит всем - и крупным и мелким. Главное, чтобы банк был здоров "физически", то есть чтобы с ликвидностью все было в норме. В то же время в Ассоциации региональных банков "Россия" высказывают беспокойство: мол, нас и так душат жесткими требованиями по фондам обязательного резервирования, а тут еще средства надо будет в фонд страхования отчислять. То есть для некоторых региональных - не самых крупных кредитных учреждений - новый закон все-таки окажется ношей непосильной.
Но так ведь ЦБ и не говорил, что банкам будет легко. Таким образом, на Неглинной ждут серьезных банковских сокращений и к ним готовятся.
До конца января на свое первое совещание должен собраться совет директоров создаваемого согласно закону о страховании Агентства по страхованию вкладов. Схема комплектации нового госоргана до боли напоминает ту, по которой в конце 90-х строился совет директоров Агентства по реструктуризации кредитных организаций: столько-то директоров от ЦБ, столько-то от правительства. У руля создаваемого АСВ встанет нынешний гендиректор АРКО Александр Турбанов. А по словам его заместителя Андрея Мельникова, примерно 150 специалистов, ныне занятых в АРКО, вполне могут стать "костяком для Агентства по страхованию вкладов".
И чему удивляться: предстоящий отбор в систему страхования по существу мало чем отличается от того, чем занималось агентство по реструктуризации сразу после кризиса 1998-го.
Справка
Что еще задумал поменять Банк России
Параллельно с разработкой новой редакции инструкции №1, в ЦБ занимались оперативными указаниями "О действиях при выявлении фактов невыполнения нормативов Н8, Н9, Н11, Н11.1 и Н14", а также "О нормативе риска собственных вексельных обязательств (Н13)", нацеленными на сокращение количества санкций, применяемых к банкам-нарушителям.
Совет директоров ЦБ одобрил инструкцию "О порядке организации и проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями ЦБ", в которой подробно прописаны контрольные мероприятия и процедуры (по словам главного инспектора ЦБ Геннадия Меликьяна, "одобренная инструкция существенно отличается от проекта, размещенного на сайте ЦБ").
И еще: в течение двух лет ЦБ назначит куратора в каждый банк (пока такой эксперимент проводился в 10 регионах и его итогами, судя по всему, на Неглинной остались довольны).
ЦБ разработал новый вариант инструкции 62А "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам". По словам первого зампреда ЦБ г-на Козлова, "новый вариант инструкции предоставит банкам большие полномочия. Они будут сами выносить мотивированное суждение по отнесению кредитов в ту или иную группу риска".
На утверждении в Минюсте находится новое положение о порядке проведения проверок в банках (новая редакция инструкции №34). Андрей Козлов считает это еще одним шагом по переходу к "содержательному надзору" и внедрению понятия "мотивированные суждения".
Статьи по теме
Святочные гадания Банка России
Центральный банк всерьез задумался о будущем банковской системы России. Решив, что надо менять что-то кардинально, ЦБ пересмотрел инструкцию об обязательных банковских нормативах. И это в то время, когда банки начинают жить в условиях закона о страховании вкладов населения (который не столько частные депозиты гарантирует, сколько отбирает банки для участия в этой системе, фактически отделяя зерна от плевел). Если все пойдет по плану, банковскую систему скоро будет не узнать, обещают начальники с Неглинной.
"Священное писание" прошлого века
До конца текущей недели Банк России принимает "комментарии банковского сообщества" к новой редакции инструкции "О порядке регулирования деятельности банков", вывешенной на сайте ЦБ. Инструкция номер один, считающаяся своего рода "банковской Конституцией", "Священным Писанием" для кредитных организаций страны, не менялся с октября 1997-го и явно "морально" устарела. По изменениям, вносимым в это самое "писание", можно судить, какой видит банковскую систему страны Банк России в наступившем веке.
ЦБ меняет банковскую конституцию
Похоже, на Неглинной действительно задумали большие преобразования. Вслед за заявлениями о сокращении числа кредитных организаций и повышении качества тех, кто останется, Банк России сообщил о разработке нового проекта своего основополагающего рабочего документа – Инструкции №1 "О порядке регулирования деятельности банков". И то правда: любые декларации и заявления ответственных лиц рискуют остаться декларациями и заявлениями, а вот первая инструкция – документ, определяющей обязательные нормативы деятельности кредитных организаций.